Een hypotheek staat nooit op zich. Een hypotheek is gekoppeld aan je huis, maar ook aan je inkomen. Verandert het inkomen, dan heeft dat gevolgen voor de financiële situatie. Daarom is het woonplan ontwikkeld. Daarbij wordt gekeken naar de inkomens- en vermogensbescherming. Bij inkomensbescherming gaat het om ondersteuning wanneer je bijvoorbeeld arbeidsongeschikt of werkloos wordt. Bij vermogensbescherming gaat het vooral om het beperken of afdekken van risico’s aan bezittingen. Voorbeelden hiervan zijn de inboedel- en opstalverzekering.
Je hebt de zoektocht naar het ideale huis achter de rug. Uit honderden huizen heb je net dat ene huis gekozen. Omdat je jezelf er meteen thuis voelde. Maar ook omdat het precies in die buurt ligt waar je graag wilt wonen, het goed bereikbaar is en het huis zich in een goede staat bevindt. Het ideale huis is dus, een optelsom van allemaal positieve zaken. En dat geldt ook voor de ideale hypotheek,
Maar hoe selecteer je die uit honderden hypotheekvarianten?
Het zijn met name je persoonlijke situatie, specifieke wensen en de aftrekbaarheid van de hypotheekrente die belangrijk zijn. Voor hypotheken geldt dat de fiscus meebetaalt aan de rente die je moet betalen, afhankelijk van de hypotheekvorm die je kiest. Het moet om je eigen huis gaan, dat bovendien hoofdverblijf is. Overigens is de duur van de renteaftrek maximaal dertig jaar en afhankelijk van eventuele reeds genoten renteaftrek en de eventuele overwaarde van vorige woning(en).
Binnen alle hypotheekvarianten zijn er drie basisvormen. Het grote verschil zit in de manier waarop er afgelost wordt:
1. Direct beginnen met aflossen.
2. Ineens aflossen van de schuld op de einddatum.
3. De aflossing later bepalen.
1.Direct beginnen met aflossen.
Bij deze hypotheekvormen betaal je maandelijks zowel rente als aflossing. De schuld bij de geldverstrekker neemt dus geleidelijk af en is aan het eind van de looptijd helemaal afgelost. De lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek zijn hier voorbeelden van.
Bij deze hypotheekvormen los je tijdens de looptijd van de lening niet af, maar bouw je het af te lossen kapitaal op. De schuld wordt op de einddatum ineens afgelost met het kapitaal dat is opgebouwd door middel van een levensverzekering (een levenhypotheek) of door (direct) te beleggen (een beleggers- en effecthypotheek). Dat is gunstig omdat de hypotheekrente gedurende maximaal dertig jaar volledig fiscaal aftrekbaar is. Overigens geldt dit alleen voor het gedeelte van de lening dat je gebruikt hebt voor de aankoop en/of verbouwing van uw huis.
Bij deze hypotheekvormen wordt in eerste instantie alleen rente betaald. Veelal wordt de hypotheek pas ingelost bij verkoop van de woning. Je hebt echter de mogelijkheid tussentijds extra aflossingen te doen. Deze aflossingen zijn boetevrij tot een bepaald percentage. Dit percentage verschilt per geldverstrekker. Voorbeelden van deze hypotheekvorm zijn de aflossingsvrije en de krediet hypotheek.
